La dueña de un colmado grande en una avenida transitada llevaba once años vendiendo todos los días. Necesitaba capital para abrir un segundo local y fue al banco con lo que tenía: el registro mercantil, la declaración de impuestos y una idea muy clara de cuánto vendía. Salió con un no.
La explicación que recibió fue la de siempre, que no tenía con qué respaldar el préstamo. Ella entendió que el problema era no tener una propiedad que poner de por medio. Le pasa a la mayoría.
Los datos apuntan a otra cosa. En el análisis que preparé para el estudio sobre visibilidad de la MIPYME dominicana, el 43.8 % de los rechazos de crédito a estas empresas se explica por falta de información verificable sobre el negocio, mientras que solo el 18.2 % se explica por falta de garantías. Menos de la mitad.
Lo que cuesta no tener historia
La consecuencia no es solo el rechazo. Es el precio del sí. La microempresa dominicana paga tasas de interés considerablemente más altas que el resto de la cartera empresarial, y una parte de esa diferencia no es riesgo real, es desconocimiento. El banco cobra por lo que no puede ver.
Un negocio que opera en efectivo, factura poco y no deja rastro documentado se ve, desde afuera, exactamente igual que uno que va mal. No hay forma de distinguirlos, así que se les cobra a los dos como si fueran el segundo.
La historia ya se está escribiendo
Aquí está la parte que casi nadie conecta. Con la facturación electrónica, cada venta documentada deja un registro estandarizado, con fecha, monto y contraparte. Eso, acumulado mes tras mes, es exactamente el tipo de información que un banco necesita para evaluar sin depender de una garantía.
Dicho de otro modo: la empresa pequeña dominicana está construyendo, comprobante por comprobante, el expediente que nunca pudo mostrar. Y en su mayoría no lo sabe, porque implementó la facturación electrónica como una obligación y no como un activo.
Lo que todavía no existe aquí es el puente entre ese registro y la decisión de crédito. En otros países de la región ese puente se construyó de forma explícita, permitiendo que la factura electrónica se convierta en un instrumento de financiamiento y no solo en un documento fiscal. Es, con mucha probabilidad, la conversación pendiente más importante entre la banca y la empresa dominicana.
Qué puede hacer mientras tanto
- Documente todo lo que vende, aunque el cliente no pida comprobante. Cada venta sin registro es historia que no está construyendo.
- Separe las cuentas del negocio de las personales. Un estado de cuenta mezclado no le sirve a nadie para evaluar su negocio.
- Guarde la información en un solo lugar y con un solo criterio. Si la información propia es un rompecabezas, el analista del banco no lo va a armar por usted.
- Cuando pida crédito, lleve el rastro, no la promesa. Doce meses de ventas documentadas dicen más que cualquier proyección.
Nada de esto reemplaza a las garantías en todos los casos, y no pretendo decir que un registro ordenado abre todas las puertas. Lo que sí digo es que la mayoría de las empresas pequeñas está peleando la batalla equivocada: buscando patrimonio que no tiene, en lugar de ordenar la información que ya está generando.
Las fuentes completas del análisis están disponibles para quien las pida.
Patricia Gil es economista y asesora a empresas dominicanas en el rediseño de sus procesos. Los casos que describe son compuestos y anónimos.